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车辆保险基本知识

网络  发布日期:2017-05-08 10:22:44

  一、基础知识

  车险里面只有第三者责任综合保险是国家强制的.其他的是自己自愿的,主要分为基本险和附加险。其中基本险包括车辆损失险和第三者综合保险,附加险包括基本险不计免赔,全车盗抢险,玻璃单独破碎险,划痕险,车上人员险,自燃损失险,无过失责任险,车辆停驶损失险,新增加设备损失险,车载货物掉落责任险等11个险种。

  一般来说保的险种越多,得到的保障越多。其中投保率较高的为基本险中的车辆损失险,第三者责任综合保险。附加险中的基本险不计免赔,其次则为盗抢险,玻璃单独破碎险,划痕险,,车上人员险等。

  1、汽车保险种类之一:车辆损失险(主险,自选)

  车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的,如果您爱惜自己的车就要买。(注意地震造成的毁损保,除非买了地震附加险。其他自然灾害在保之中,如风霜雨雪、滑坡、泥石流等遭成的损毁。)

  2、汽车保险种类之二:第三者责任险(主险)

  属强制性保险,车年审时需要。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。以现在的赔付标准,建议最少买10万元,最好买20万元或50万元,特别是新手或中意飞车的朋友及工作压力大精神不易集中的朋友,又因五万元、10万元、20万元的价钱相差不大,总之这个险种买大的自己安心。

  3、汽车保险种类之三:盗抢险(附加险)

  如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放,上下班路途中也没有什么特别僻静的路段,就可以考虑不保盗抢险,但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型,那一定要保盗抢险。

  4、汽车保险种类之四:车上座位责任险(附加险)

  车上人员责任险并不建议买。建议单独考虑人寿保险的产品,保障范围和保险费一般都更低更好。如果你的车经常有朋友坐,那你也可以考虑买一点,不过不用买太多,保障额度在一万元至两万元/座就够了。

  5、汽车保险种类之五:玻璃单独破碎险(附加险)

  指使用过程中发生本车玻璃单独破碎,注意“单独”两字,而如是其他事故引起的,车损险里有赔,所以如系国产车,玻璃亦不贵,想省钱的可不买。

  6、汽车保险种类之六:自燃险(附加险)

  车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。是新车建议不买,三年以上的车建议考虑。

  7、汽车保险种类之七:划痕险(附加险)

  在使用过程中,被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用,一般新车、新手买。

  8、汽车保险种类之八:不计免赔率(附加险)

  车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿,对应由被保险人承担的免赔金额(20%),由保险公司负责赔。

  9、汽车保险种类之九:不计免赔额(附加险)

  车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险事故造成赔偿,对应由被保险人承担的免赔金额,由保险公司负责赔。不计免赔率—附加险几乎是个必保的好险种,建议加上。特别是新手,加上了会有用的,尤其在你碰到大的事故损失时,这个险种可以**减少你的损失。

  10、车辆损失险一定要上

  无论是新车还是已经开了两年的旧车,车辆损失险是一定要上的。即使你的开车技术好,而且路线好,从来都是在车少的时候上下班,但俗话说得好,“不怕一万就怕万一”。保不定哪天碰了、刮了,到修理厂稍微修修就要不少钱,投了保险就不用着急了。当然,如果自己有熟悉的朋友专门从事维修行业,而你也不用花钱的情况下,可以不投保此项。

  11、第三者险赔偿限额巧选择

  第三者责任险限额共有几个不同的档次,不同档次的赔偿限额差距很大,但相应保费的差距并不大。所以建议,如果需求在两档保额之间选择的话,可以上浮一个档次投保。

  12、车上责任险投保有窍门

  如果您的车上经常乘坐家人,而且您和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险,那么作为私人轿车,就没有必要投保车上责任保险了,因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上责任保险在这种情况下所能提供的保障。另外,如果您的情况符合上述条件但没有投保意外伤害和意外医疗保险,建议您最好还是选择投保意外保险,因为这样所需交纳的保费远远低于车上责任保险,而且还保障交通事故以外发生的其他意外事故对您造成的损失。

  如果您的车上经常乘坐不同的人员,最好还是投保车上责任险,这样一旦有交通意外发生也可以用以满足事故发生时的医疗费用。在选择投保座位数时,建议您按核定座位投保,如果按核定座位投保,费率是0.5%;如果不按核定座位投保,费率是0.9%。

  13、投保玻璃险,看清玻璃种类

  在投保玻璃险时,要注意选择是进口玻璃险还是国产玻璃险,二者的保费差额很大。由于国内汽车玻璃质优价廉,完全可以和国外相媲美,所以可以考虑选择国产玻璃,这样,可以节省约一半的保险费。有的车主很爱惜自己的车子,就是喜欢原装的,就要选择进口玻璃,如果在投保时没有注意玻璃险的种类,结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险,保险公司给赔付的也就只能是国产的玻璃,将会十分郁闷。

  最后,不计免赔险要选择

  建议您最好投保不计免赔特约保险。因为在车损险和第三者责任保险中,保险公司都有按照您在事故中的责任赔偿实际损失的80%-95%的约定,这可能使您将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。据统计,出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险,通过投保不计免赔特约保险,在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。

  二、高级问题

  1、什么是重复保险?是否可以得到多份赔偿?

  在汽车保险中,重复保险是指为同一辆汽车的同一风险,分别向两个或两个以上的保险公司投保汽车保险。重复保险只能得到一份赔偿。《保险法》第四十条规定:重复保险中,各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以,千万不要为同一辆汽车投保多份相同的汽车保险。否则,有一部分保费是白花了,是得不到任何赔偿的。

  2、什么是超额投保?是否可以得到超额赔偿?

  超额投保是指保险金额高于保险价值。也就是保险金额高于实际价值。例如,一辆价值12万元的普通桑塔纳轿车,如果按照20万元确定保险金额,则属于超额投保。

  超额投保不能得到超额赔偿。《保险法》第三十九条规定:保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的,超过部分无效。

  3、什么是不足额投保?其后果是什么?

  不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。例如,一辆价值12万元的普通桑塔纳轿车,如果按照8万元确定保险金额,则属于不足额投保。

  不足额投保的后果是:发生保险事故后,保险公司按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任,也就是比例赔付。

  4、什么是比例赔付?一般在什么情况下发生?

  比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任,而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中,如果保险金额低于保险价值,都将导致比例赔付。

  举例说明如下:一辆价值12万元的普通桑塔纳轿车,按照6万元投保车辆损失险,如果车辆碰撞后需要2万元修理费(假设是自己车的全部责任,并已附加不计免赔特约险),保险公司只赔偿1万元,计算方法是:赔款额=修理费×保险金额÷保险价值。同样的事故,如果按照12万元足额投保,将得到保险公司2万元的全额赔付。

  5、在汽车保险中,什么叫第三者?

  在保险合同中,保险公司是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险公司与被保险人之外的、因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。

  6、在汽车保险中,选择险种有什么限制?

  A、第三者责任险是必须投保的险种,是《公路法》规定的强制保险。在验车、新车领牌照等方面都要检验是否投保第三者责任险。其它险种都是自愿投保的险种。

  B、全车盗抢险、车载货物掉落责任险、风档玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险是车辆损失险的附加险,必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险种。

  C、车上责任险(指车上人员,即司机乘客)是第三者责任险的附加险,必须先投保第三者责任险后才能投保车上责任险(指车上人员,即司机乘客)。

  D、投保不计免赔特约险,必须首先同时投保车辆损失险和第三者责任险。

  7、投保人与被保险人是否必须一致?如果不一致有什么影响?

  在汽车保险中,投保人是指办理保险并支付保险费的人;被保险人是指受保险合同保障的汽车的所有者(即行驶证上载明的车主)。如果车主为自己的汽车投保,则投保人与被保险人是一致的;如果其他人为不归自己所有的汽车投保,则投保人与被保险人是不一致的。这两种情况都是保险公司允许的。

  投保人与被保险人不一致会产生两方面影响:一方面,被保险人不负交保险费的义务,该项义务由投保人承担,即谁投保谁交保险费。另一方面,车辆发生部分损失时,可由投保人向保险公司索赔;车辆全部损失时(如车辆被盗抢、碰撞中车辆报废等),必须由被保险人向保险公司索赔,投保人没此项权利。在投保人与被保险人一致的情况下,则没有以上两方面的区分。

  三、汽车保险各类“陷阱”

  随着私家车逐渐走进千家万户,投保车险的人越来越多,车险市场在做大的同时,却滋生着一些弊病,成为令车主和保险公司头疼的事。一方面,车险费率问题也困扰着消费者,保险公司、4S店以及相关代理商和保险网站上低于7折的车险报价十分普遍,违规打折的现象较为严重;另一方面,通过“倒签单”、不规范代理理赔骗保的现象也屡有发生。

  怎样才能拨开车险“迷障”、规避投保不当带来潜在风险呢?车主应该在选择和投保车险时保持警惕。

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